11 / 64
9
ХРАНЕНИЕ И ПЕРЕРАБОТКА СЕЛЬХОЗСЫРЬЯ, № 8, 2009
íîðìàòèâà. Îöåíêè äàþòñÿ â ïÿòèáàëëüíîé øêàëå.
Òàê, íàïðèìåð, èç òàáë. 1 âèäíî, ÷òî
α
1,1
= 3. Ýòî
îçíà÷àåò, ÷òî ïî 5-áàëëüíîé øêàëå ïîòåíöèàëüíûå
êëèåíòû âîçðàñòíîé êàòåãîðèè îò 20 äî 30 ëåò â ñðåä-
íåì ñ÷èòàþò, ÷òî 10-ëåòíèé ñðîê ïîãàøåíèÿ êðåäèòà
âûçûâàåò óäîâëåòâîðåíèå ñ îöåíêîé â 3 áàëëà. Òî,
÷òî
α
1,2
= 4, îçíà÷àåò, ÷òî ýòîò æå ñðîê äëÿ ýòîé æå
êàòåãîðèè êëèåíòîâ âûçûâàåò íåãàòèâíîå îòíîøåíèå
ê êðåäèòó ñ îöåíêîé â 4 áàëëà ïî îáðàòíîé 5-áàëëü-
íîé øêàëå, ãäå 1 îçíà÷àåò ìèíèìàëüíîå íåãàòèâíîå
îòíîøåíèå, à 5 — ìàêñèìàëüíîå íåãàòèâíîå îòíî-
øåíèå. Àíàëîãè÷íûé ñìûñë èìåþò
α
i,j
,
i
= 1, …, 18;
j
= 1, …, 6.
 òàáë. 2 ïðåäñòàâëåíà àíêåòà äëÿ ñîöèîëîãè÷åñêî-
ãî îïðîñà.
 òàáë. 1 çàíîñÿòñÿ ñðåäíèå çíà÷åíèÿ ñîîòâåòñòâóþ-
ùèõ âåëè÷èí ïî âñåì çàïîëíåííûì àíêåòàì. Ïðè ýòîì
íåïðàâèëüíî çàïîëíåííûå àíêåòû èãíîðèðóþòñÿ.
Ïðîöåäóðû ðàñ÷åòà êîýôôèöèåíòîâ
K
1
,
K
2
è
K
3
ñî-
ñòîèò â ñëåäóþùåì: äëÿ ëþáûõ çàäàííûõ çíà÷åíèé
p
1
,
p
2
,
p
3
,
p
4
,
p
5
,
p
6
è çàäàííîé âîçðàñòíîé êàòåãîðèè
ïîòåíöèàëüíûõ çàåìùèêîâ íàõîäÿòñÿ ñîîòâåòñòâóþ-
ùèå
α
i,j
; ðàññ÷èòûâàåòñÿ ñóììà
Ì
ñîîòâåòñòâóþ-
ùèõ áàëëîâ
α
i,j
, õàðàêòåðèçóþùèõ óâåëè÷åíèå ñêëîí-
íîñòè îáðàùåíèÿ çà êðåäèòîì, è ñóììà
L
ñîîòâåòñò-
âóþùèõ áàëëîâ
α
i,j
, õàðàêòåðèçóþùèõ óìåíüøå-
íèå ñêëîííîñòè îáðàùåíèÿ çà êðåäèòîì; ïðè ýòîì
K
t
=
Ì
/
L
,
t
= 1, 2, 3.
Ðàññìîòðèì ïðèìåð âûïîëíåíèÿ îïèñàííîé ïðî-
öåäóðû. Ïóñòü
p
1
= 10,
p
2
= 5,
p
3
= 50,
p
4
= 250,
p
5
= 70,
p
6
= 60.
Äëÿ âîçðàñòíîé êàòåãîðèè îò 30 äî 40 ëåò èç òàá-
ëèöû íàéäåì:
α
1,3
= 2;
α
1,4
= 4;
α
4,3
= 4;
α
4,4
= 1;
α
8,3
= 2;
α
8,4
= 1;
α
11,3
= 3;
α
11,4
= 2;
α
15,3
= 1;
α
15,4
= 4;
α
18,3
= 1;
α
4,4
= 4.
Ïðè ýòîì
M
=
α
1,3
+
α
4,3
+
α
8,3
+
α
11,3
+
α
15,3
+
α
18,3
=2+4+2+3+1+1=13;
L
=
α
1,4
+
α
4,4
+
α
8,4
+
α
11,4
+
α
15,4
+
α
18,4
= 4+1+1+2+4+4 = 16;
K
2
= 13/16 = 0,81.
Êàæäûé èç ôàêòîðîâ
f
1
, …,
f
9
ÿâëÿåòñÿ ñëó÷àéíîé
âåëè÷èíîé, ñòàòèñòè÷åñêàÿ èíôîðìàöèÿ î êîòîðîé
ìîæåò áûòü ïîëó÷åíà â äåéñòâóþùèõ ñòàòèñòè÷åñêèõ
ñëóæáàõ ïóòåì ñîöèîëîãè÷åñêèõ îïðîñîâ èëè ýêñ-
ïåðòíûõ îöåíîê. Âî âñåõ ñëó÷àÿõ çàêîí ðàñïðåäåëå-
íèÿ âåðîÿòíîñòåé ëþáîãî ôàêòîðà ìîæåò áûòü ïðåä-
ñòàâëåí â âèäå ãèñòîãðàììû (ðèñ. 1).
 ñâîþ î÷åðåäü, ãèñòîãðàììà ìîæåò áûòü ïðåîáðà-
çîâàíà â êóñî÷íî-ëèíåéíûé çàêîí ðàñïðåäåëåíèÿ âå-
ðîÿòíîñòåé (ðèñ. 2).
Íà êàæäîì ó÷àñòêå çàêîí ðàñïðåäåëåíèÿ âåðî-
ÿòíîñòåé îïèñûâàåòñÿ ëèíåéíîé ôóíêöèåé âèäà:
Y
=
aX
+
b
.  ÷àñòíîñòè, íà èíòåðâàëå ìåæäó
Õ
2
è
Õ
3
âåëè÷èíû
à
è
b
ìîãóò áûòü íàéäåíû èç óðàâíåíèé
Y
2
=
aÕ
2
+
b
è
Y
3
=
aÕ
3
+
b
.
Îòñþäà
a
= (
Y
3
–
Y
2
)/(
X
3
–
X
2
)
è
b
=
Y
2
–[(
Y
3
–
Y
2
)/(
X
3
–
X
2
)]
X
2
.
Ïóñòü
Rand
— ïñåâäîñëó÷àéíàÿ âåëè÷èíà, ðàâíî-
ìåðíî ðàñïðåäåëåííàÿ ìåæäó íóëåì è åäèíèöåé. Ïî-
ñêîëüêó
X
= (
Y
–
b
)/
a
, òî, åñëè îêàçàëîñü, ÷òî ðåàëèçà-
Сро по ашения редита
10
(
p
1
), лет
15
20
Став а процента, под ото-
5
р%ю выдается редит (
p
2
)
10
15
Доля, отор%ю составляет
30
редит от стоимости вар-
50
тиры (
p
3
), %
70
С%мма свободных денежных 100
средств для первоначаль-
250
но о взноса (
p
4
), тыс. р%б.
450
Процент, оторый мо %т
30
составлять расходы на
50
по ашение дол а от дохода
70
лиента (
p
5
), %
Предельная стоимость вад-
30
ратно о метра приобретае-
45
мо о жилья (
p
6
), тыс. р%б
60
* При прямой пятибалльной ш але: 1 – наименьшая положи-
тельная оцен а, 5 – наибольшая положительная оцен а.
** При обратной пятибалльной ш але: 1 – наименьшая отри-
цательная оцен а, 5 – наибольшая отрицательная оцен а.
Положительная оцен а означает, что данное значение нор-
матива с лоняет вас обращению за ипотечным редитом,
а отрицательная оцен а означает, что это же значение нор-
матива оттал ивает от желания обращаться за редитом.
Пос оль % одно и то же значение норматива вызывает а
положительные (по одним причинам), та и отрицательные
(по др% им причинам) эмоции, то необходимо дать две
оцен и для аждо о значения аждо о норматива.
Таблица 2
Отрица-
тельная
оцен а
по обрат-
ной**
5-балль-
ной
ш але
Положи-
тельная
оцен а
по пря-
мой*
5-балль-
ной
ш але
Значения
Возраст заемщи а: до 30 лет, от 30 до 40 лет,
старше 40 лет. Н%жное подчер н%ть
Нормативы
ипотечно о редитования
Ðèñ. 1. Ãèñòîãðàììà çíà÷åíèé ôàêòîðà
Электр нная Научная СельскоХозяйственная Библиотека