ECONOMICS AND MANAGEMENT
37
ПИЩЕВАЯ ПРОМЫШЛЕННОСТЬ
12/2007
рых, обязывают клиентов страховать авто(
мобиль от рисков «угон, ущерб» (КАСКО) в
пользу банка. Дополнительно при приня(
тии в залог автомобиля банк оценивает год
выпуска, пробег, технические характерис(
тики и его текущее состояние. Очевидно,
что автомобили со значительным сроком
эксплуатации и в неисправном состоянии
не могут быть приняты в залог. Предлагая в
качестве обеспечения автомобиль, клиенту
неизбежно придется столкнуться с рядом
проблем, связанных с оценкой банком его
ликвидности. Кроме того, затраты по стра(
ховке предмета залога также лягут на плечи
клиента.
Принимая в залог недвижимость, банки
практически в 100 % случаев обращаются к
оценочным компаниям для определения ре(
альной рыночной стоимости предмета зало(
га. Недвижимость – один из самых надеж(
ных видов обеспечения, однако не самый
ликвидный. При этом стоимость жилой не(
движимости «для банка» может в разы от(
личаться от оценочной стоимости коммер(
ческой недвижимости. Предоставляя кредит
предприятию или индивидуальному пред(
принимателю, банки стремятся оформить в
залог так называемые производственные
площади, на которых предприниматель осу(
ществляет свою деятельность, естественно,
в том случае, если данный объект недвижи(
мости находится в собственности клиента.
Такая ипотека наиболее ценна для банков,
так как в этом случае отсутствует соци(
альный элемент, нет ограничений при обра(
щении взыскания на заложенное имуще(
ство.
Оформление в залог жилой недвижимос(
ти в обеспечение коммерческих кредитов
встречается реже. Вместе с тем готовность
заемщика предоставить в залог по кредиту
свою личную собственность расценивается
банками как дополнительная гарантия воз(
врата кредита. Однако не стоит забывать,
что залог жилой недвижимости при ком(
мерческом кредитовании имеет свои «под(
водные камни». В случае если предложен(
ная в качестве залога квартира является
единственным жильем клиента, кроме того,
в ней зарегистрированы другие члены се(
мьи (супруг/супруга, дети, в том числе не(
совершеннолетние), при неисполнении за(
емщиком обязательств по кредиту обратить
взыскание на такой залог будет затрудни(
тельно. Иная ситуация обстоит с оформлени(
ем в залог жилой недвижимости без обреме(
нений, которая может быть оценена банком
как достаточное обеспечение по кредиту,
предоставленному на цели бизнеса.
С залогом прочей недвижимости (зе(
мельные участки, дачи и т. п.) дела обстоят
еще проблематичней, поскольку на данные
виды имущества, как правило, отсутствуют
надлежащим образом оформленные доку(
менты, подтверждающие право собственно(
сти. Банки не готовы принимать в залог
имущество, не будучи уверенными, что пра(
ва залогодателя на него легитимны и не бу(
дут оспорены.
Какой залог обеспечит клиенту
гарантированную возможность
получения кредита?
В первую очередь залог по кредиту дол(
жен выполнять свое прямое предназначе(
ние, т. е. служить гарантией возврата пре(
доставленного банком кредита. Банкам не
нужен залог активов, которые невозможно
будет продать, если заемщик перестанет ис(
полнять свои обязательства по кредиту.
Можно предположить, что гарантией полу(
чения заемщиком кредита станет залог иму(
щества, которого по оцененной банком за(
логовой стоимости будет достаточно для
покрытия суммы всех обязательств клиента
по кредиту (возврата предоставленного
кредита, начисленных процентов и прочих
платежей). И все же, несмотря на «достой(
ный» залог, банк все равно будет анализи(
ровать денежные потоки компании и ее фи(
нансовое состояние. Для банка основной га(
рантией возврата кредита служит устойчи(
вое финансовое состояние компании(заем(
щика, поскольку своевременное погашение
кредита напрямую зависит от того, насколь(
ко верно оценена возможность клиента об(
служивать предоставленный кредит.
Как получить кредит в банке без залога
или если залога недостаточно для
получения необходимой суммы
кредита?
Некоторые банки при предоставлении
микрокредитов субъектам малого и средне(
го бизнеса вообще отказываются от залого(
вого обеспечения. Как правило, в таких си(
туациях факторами, компенсирующими
риск бланкового кредитования, будут яв(
ляться более жесткие первоначальные тре(
бования, более тщательная проверка клиен(
тов различными службами банка, допол(
нительные поручительства. РОСБАНК с
середины 2006 г. предоставляет кредиты
по Программе «Кредитование руководи(
телей предприятий малого и среднего
бизнеса» без залогового обеспечения.
Кредит оформляется на физическое
лицо – руководителя бизнеса или инди(
видуального предпринимателя. Суммы
кредита – от 100 тыс. до 1 млн руб. Срок
кредитования – до 3 лет. Преимущество
этой кредитной программы заключается
также в оперативности рассмотрения кре(
дитной заявки. Для получения такого кре(
дита потребуется 2–3 дня.
Также банки готовы частично отказаться
от залога, если достаточно хорошо знают за(
емщика и уверены в его платежеспособно(
сти. При повторном обращении за креди(
том в случае, если клиент не допускал про(
срочек платежей по ранее предоставлен(
ной ссуде, кредит в РОСБАНКе может быть
предоставлен под 50 %(ное обеспечение
ссуды.
Нехватка залога, в случае если получение
кредита связано с обновлением имуще(
ственного комплекса, еще одна распростра(
ненная ситуация. Клиент собирается про(
дать устаревшее оборудования и приобрес(
ти на кредитные средства новое. Изымать
средства из бизнеса для приобретения обо(
рудования, естественно, не выгодно для
предприятия. В этом случае банк может
прийти на помощь и предоставить кредит
на приобретение машин и оборудования.
Разумным выходом из подобной ситуа(
ции может стать кредит с последующим за(
логом приобретаемого на кредитные сред(
ства оборудования. Реализуя подобные схе(
мы кредитования, банки финансируют не
полную стоимость приобретаемого имуще(
ства, доля участия клиента в проекте состав(
ляет около 30 %. В РОСБАНКе работает мо(
дификация кредитной программы «Креди(
тование под залог приобретаемого движи(
мого имущества». Модификация програм(
мы РОСБАНКа ориентирована на заемщи(
ков – субъектов малого и среднего бизнеса,
приобретающих движимое имущество для
целей бизнеса и готовых предоставить его в
залог, не имеющих при этом достаточного
объема имущества в собственности на мо(
мент получения кредита для его предостав(
ления в обеспечение ссуды. В залог оформ(
ляется имущество, приобретаемое в кредит.
В рамках данной модификации кредиты
предоставляются в размере от 150 тыс. до
15 млн руб. на срок от 3 мес до 5 лет.
Кроме того, с августа 2007 г. РОСБАНК
развивает совместную программу кредито(
вания с Фондом содействия кредитованию
малого бизнеса Москвы. Фонд готов предо(
ставлять поручительства по кредитам, полу(
ченным в РОСБАНКе, при такой схеме банк
выдает кредит при 50 %(ном обеспечении
залогом. В рамках этой программы кредит
предоставляется малым предприятиям, за(
регистрированным в Реестре субъектов ма(
лого предпринимательства Москвы, в реги(
ональном Реестре субъектов малого пред(
принимательства или иным образом, под(
твердившим свой статус малого предприя(
тия.
Среди ближайших перспектив РОСБАНКа –
внедрение новой программы кредитования
под залог приобретаемой коммерческой не(
движимости. Заемщиками по такой про(
грамме будут выступать предприятия и ин(
дивидуальные предприятия, приобретаю(
щие коммерческую недвижимость для ве(
дения бизнеса. Проблема недостаточности
залога станет неактуальной для клиента –
РОСБАНК в рамках планируемой програм(
мы кредитования будет оформлять в залог
приобретаемую за счет кредита недвижи(
мость.
Еще одно новое направление кредитова(
ния, которое планирует развивать РОС(
БАНК, – кредитование стартового бизнеса
или так называемые «стартапы». По оцен(
кам экспертов, кредитование стартового
бизнеса на сегодняшний день является ост(
рой и актуальной темой – не многие банки
готовы брать на себя риски, связанные с
кредитованием клиентов, не имеющих опы(
та работы. При этом спрос на стартовые
кредиты оценивается как достаточно высо(
кий.
Электронная Научная Сельс оХозяйственн я Библиотека