ЭлБиб

ПИЩЕВАЯ ПРОМЫШЛЕННОСТЬ

12/2007

ЭКОНОМИКА И УПРАВЛЕНИЕ

Для чего банку залог и как они его

оценивают?

Сколько бы ни говорили о том, что для

развития малого бизнеса в стране создают(

ся все более льготные условия, на практике

малым и средним предприятиям бывает тя(

жело «выжить» и тем более «вырасти».

Большое влияние на это оказывают трудно(

сти предпринимателей, связанные с получе(

нием кредитов, в том числе по причине от(

сутствия залогового обеспечения.

Сегодня российские банки, взвешенно

выстраивающие свою продуктовую линей(

ку, предлагают клиентам как залоговые, так

и беззалоговые формы кредитования. Од(

нако следует сразу сказать, что размер кре(

дита, который банк готов предоставить без

имущественного обеспечения, как правило,

невелик, а проценты по такому кредиту

выше, чем по обеспеченному. В конечном

итоге размер кредита, который банк может

предоставить компании или индивидуаль(

ному предпринимателю, во многом зависит

от того, каким залогом клиент готов обеспе(

чить кредит и как его оценит банк. Залого(

вое обеспечение для банка – способ защиты

имущественных интересов в случае неис(

полнения клиентом обязательств по кредит(

ной сделке. Как правило, подходы банка к

оценке имущества, предлагаемого в залог

по кредиту, отличаются от оценки имуще(

ственных активов самим клиентом. Пред(

приниматели в первую очередь оценивают

имущество с точки зрения эффективности

его использования в бизнесе, банки же оце(

нивают ликвидность предмета залога и воз(

можность его последующей реализации.

Наверняка всех без исключения интересу(

ет вопрос, как же банки оценивают имуще(

ство, которое принимают в залог. Чаще все(

Кредитование малого и среднего бизнеса:

с залогом или без?

го при оценке залога банки прибегают к

косвенным методам и определяют сто(

имость предмета залога, основываясь на

анализе рынка подобного имущества и его

тенденциях, за исключением предлагаемых

в залог товарных запасов, оценка которых

производится, как правило, по закупочным

ценам.

Для оценки предлагаемого в залог иму(

щества в банках создаются специальные за(

логовые подразделения, хотя в ряде банков

функции по оценке залога возложены на

специалистов кредитных подразделений.

При наличии затруднений с определением

стоимости предмета залога сотрудники бан(

ка вправе привлекать сторонних консуль(

тантов. Так, в случаях, когда предметом за(

лога выступают объекты недвижимости,

сложное оборудование или эксклюзивное

имущество (картины, антиквариат и т. п.),

для определения рыночной стоимости тако(

го имущества банк может обратиться за по(

лучением отчета к независимым оценщи(

кам. В этом случае стоимость услуг оценщи(

ка, как правило, оплачивается клиентом за

счет собственных средств.

Стоит отметить, что банки, в большин(

стве своем, оценивая риски, связанные с

трудностями обращения взыскания на

предмет залога, к оценочной стоимости

имущества применяют поправочные коэф(

фициенты, т. е. дисконтируют стоимость

имущества с учетом возможных затрат на

последующую реализацию. Применяемые

банками поправочные коэффициенты рас(

считываются индивидуально, а дисконти(

рованная (залоговая) стоимость имуще(

ства определяется с учетом прогнозной

стоимости имущества на дату возможного

обращения взыскания.

Отсюда основной парадокс, который зак(

лючается в следующем: зачастую эффектив(

ное в производстве клиента имущество бан(

ком оценивается по заниженной стоимости

или вовсе оказывается неподходящим зало(

гом?

Какие виды залогов предпочтительнее

для банков?

Некоторые банки принимают в залог ис(

ключительно объекты недвижимости, кото(

рые считаются менее рисковыми в плане

обеспечения их сохранности. Другие креди(

туют предпринимателей только под залог

товарных запасов, которые более ликвидны

и которые легче реализовать в случае неис(

полнения заемщиком своих обязательств

перед банком. Однако это все же крайнос(

ти, и любой банк стремится диверсифици(

ровать свои риски, принимая в залог раз(

личное имущество.

Ответить однозначно на вопрос, какие

виды залогов предпочтительнее для банков,

достаточно сложно. Все зависит в первую

очередь от того, в обеспечение каких обяза(

тельств то или иное имущество предостав(

лено в качестве залога. Так, при предостав(

лении небольших краткосрочных кредитов

вполне достаточно может быть залога то(

варных запасов, однако при предоставле(

нии кредитов на длинные сроки и серьез(

ные суммы без залога недвижимости или

ликвидного оборудования уже не обойтись.

И конечно же, банки стремятся оценить

залог наиболее выгодным для себя обра(

зом. Например, при предоставлении пред(

принимателю кредита в размере 30 тыс.

долл. США, при требовании 100 %(ного

обеспечения кредита, залога автомобиля

аналогичной стоимости явно будет недоста(

точно.

Автомобили вообще стоит отнести к до(

вольно специфической категории залога. С

одной стороны, залог автомобиля лучше

для банка, чем залог товаров в обороте. С

другой стороны, автомобили – один из наи(

более рисковых видов залога (угон, по(

вреждение при ДТП и пр.). Стремясь мини(

мизировать свои риски, банки, во(первых,

стараются оценивать их по существенно за(

ниженной стоимости, применяя повышен(

ные поправочные коэффициенты, во(вто(

Готовы ли банки кредитовать предприятия малого и среднего бизнеса без залога?

Как банки оценивают имущество, принимаемое в залог? Какое обеспечение

предпочтительней для банков? И как получить кредит в банке, не имея залога?

Об этом расскажет

М.А. Фомичева

Электронная Научная СельскоХозяйственная Библиотека